閱讀筆記-財務自由提早過你真正想過的生活
老了才開始從做中學「退休」,那麼為什麼不從年輕開始想像「退休」？
你能想像自己退休後的狀態嗎?
一個沒有鬧鐘叫醒的早晨,適宜的溫度,頭腦因為新的一天開始而感到興奮,知道起床後可以隨意地安排行程到另一個城市或國家,因為踏上一段新的地理位置而感到成就感十足！亦或是什麼都不做,浸泡在咖啡香氣裡頭,看著窗外熙熙攘攘的人群,同時與自己獨處,發呆時偶爾想起最近發生的趣事,心底擁有平靜與無限的自由。
淡如姐的觀點反而有趣,這些情況也可以想想~其實通常密集的出國兩次就會累了,而且越來越年長就會沒有力氣去玩,平常沒有培養藝術細胞,所以到當地的名勝古跡與歷史博物館、傳統寺廟和教堂根本就會無感,還有這個時候已經不習慣沒有人陪,年輕的時候的伴者朋友未必跟自己一樣有錢(有的時候約出來甚至還要為對方付費?),老公、老婆也因為早就有別的興趣所以也不想跟你玩,真的請不要高估自己面對無聊的能力。
不管現今年齡為何,目前有一群人在20幾歲的時候就已立定要在30幾歲時退休,在年輕的時候就已經開始投資,每個月可以提領出小部分的股利股息來當生活費,或已在生長國家買房置產並且出租,現在則是搬到泰國等等相對於台灣生活成本較低的城市生活當起遠距包租公、包租婆,這些FIRE悄悄充斥在你我生活中與你當起網友。
財務自由七階段 退休里程目標化設定
作者葛蘭.薩巴帝爾出社會後三年後被裁員,24歲的他銀行帳戶剩下2.26美元,再花了5年的時間讓自己達到理想,終身實踐Financial Independence, Retire Early(財務自由,提早退休)。這本類工具書是純粹的分享,因為選擇善良,我們必然會走在同一條路上,不論有沒有鋒芒。
在踏進這領域前,先看一下自己目前位於財務自由的哪個階段,每達成一個目標就等於人生多一點自由可以再冒更多險。
(1)認清現實:直接算出財務自由數字的需要金額
不要屈服在現今退休制度下,假設可以設定退休年齡,當然是越早越好,那我也想要設定35歲就退休,靠投資就可以過活不用再承受受僱於人的工作。
但是記得設定終老的年齡,算式才會完整。
試算自己35歲退休->95歲(60年)需要的財務自由數字
目前月花費*12個月=預估年花費
35歲-28歲(目前年齡)=7年
所以我必須要在7年內擁有60年*預估年花費的資產才夠我度過餘生。
(2)養活自己:賺的錢能支應自己處境和未來目標
用什麼方法賺錢?如何工作與如何生活?需要多少錢的這個數字,就是你想要的生活,當然每個人因為對於「自由的定義」不一樣,所以需要的數字與使用方法也會不同,每年的定期檢視與調整是必要的。
假設投資有複利的情況下,一般會使用每年提領率3%~4%作為年開支,意思就是說你接下來投資的報酬率應在3%~4%之上,超過的數字不贖回繼續翻滾,而剩下這應得就可以拿來過活。
(3)喘息空間:不再每個月領完薪水就立刻”被”花光
花費前先自問:「花這個錢,能為我的生活帶來多少價值?它現在會讓我多快樂?到了明天和下個月,我會多快樂？」當需要選擇的時候,練習不看金額,改用百分比來看價格差異,練習幾個月後帳單繳完會發現更有閒錢。
其實只要優化居住、交通與食物支出就可以有相當的餘力,縮減在娛樂上的支出(比如說電影、治裝等)根本也不會造成多大的影響,而且某種程度上娛樂的小小支出反而會帶來最大的快樂。
(4)穩定成長:存下超過半年的生活費,管錢也管情緒
嘿,沒有人會比你自己更清楚手上錢的來源去脈,認真的為未來留作緊急備用金之外,多多的去理會自己與財富之間的情緒控管,人的天性就是對於「失去的恐懼」會超越「對贏的享受」,學會在虧的時候承受風險保持冷靜,之後學會更聰明的應對下一步,不投資而不去面對,自己的情緒就反而是被它操縱了。
(5)擁有彈性:跳板自己做,高薪自己談
財務自由數字應該拆解成容易達成的小目標,就像保險試算表一樣平攤所有的年數字、月數字、週數字、日數字,你會被你每日該賺的數字震懾,這將是你財務自由數字所有的目標展現,有儲蓄概念離退休就只有遠近的問題了。
因為數字的展開化,你會發現時間其實比金錢珍貴,開始想著一個新的問題?如何在有限的時間內讓我的財富最大化?
賺錢的方法(不要太期待,這裡只有分類)
一般賺錢的方法有4種:(1)正職工作:為別人工作(2)副業:兼職賺錢(3)經營企業:擴大副業規模或是將副業轉為正職(4)投資:讓錢在市場裡成長
現在的正職也許不是令人這麼的喜歡,要如何增強技能與附帶利益,替自己的未來去談到更高的籌碼?
若我沒有時間,誰會來幫我賺錢?那麼如果可以用員工的時間賺錢,再將這些收入拿去投資可以賺更多,為自己工作,你會更能掌控自己能賺到的金錢、時間與創業的機會。
(6)財務獨立:你能靠投資收入過活,工作變成一種選項
面對錢與工作的心態:需要錢,所以只好工作VS做著喜歡的事且獲得收入,保持忙碌
你知道畢竟自己當老闆還是比較快樂,增加副業即使是再小的持續每月或每年收入,都有助於降低財務自由數字,你可以嘗試開始以創業家的心態生活。(把有發展性的技能或專長列成清單,再列一串你喜歡做的事情,重疊的部分這就是你能做的副業答案)
「生活型態事業」,就是這個事業能配合你理想中的生活型態,找到金錢與時間的理想平衡,產生穩定收入能支應你每個月的生活開銷,像是我一點也不想要我人生的精華要在無聊的工作中度過,把副業變成被動收入,呼吸睡覺時都有人在替我賺錢不是更爽?
(7)坐擁財富:你擁有一輩子不愁吃穿的財富
你退休的定義很可能是不用再為錢工作,且可以做任何想做的事,可能是沒有負債,或是有更多的時間可以陪家人,或是可以在任何城市遠距工作、開著頂級露營車到處旅行。你現今要做什麼努力,才能在可預期的幾年內能夠每週為了興趣過活而不是為了過活而工作?如果能過著想要的生活,怎麼會不快樂?
記住這個呼吸的瞬間,當下還有沒有自由的空間去做任何想做的事情?我們擁有改變的機會,開始學習投資吧! 沒人可以令你的夢想推遲,更沒有模稜兩可的抽象未來,讓自己學會成長。
本書還有一些消費的實用重點、可以斟酌思考的地方
比如查詢航班必須避免被航空公司與旅遊網站追蹤。其實每個人都會留下網路蹤跡,而且有跡可循,像這篇文章的觀看者之前瀏覽過的網頁喜好其實都可以被分析出來,看起來覺得很可怕嗎?不,就因為我知道你的喜好會點進來,所以除了寫給自己我也在慢慢學習投其所好的書寫。
還有假如目前是租房子住,請計算買房子是否更合理?每個月的房租除了繳給房東,有沒有可能跟繳貸款是同樣的數字?最近在找租屋處越來越能夠權衡之間的優缺,作者有一整個篇幅的文章去講不動產投資,但是美國的房地產生態跟台灣畢竟不同,我們沒有房價百分之一就可以當作頭期款的房子,不過可以多了項彈性思考的啟發。
關於實質投資
為了讓投資盡可能有效率與有效，以美國為例，可以投資一支簡單的基金,持有大範圍的美國股市股票(稱為全股票市場基金),或另一種,持有美國前五百大公司的一小部份股份(稱為S&P 500,或標普500),而在台灣,你可以挑選ETF0050或是0056,0050是上市股票中排行前50名家上市上櫃企業,龍頭產業都在這邊,另一方面0056則是根據前150家大企業裡頭再挑出預測裡殖利率最高的前30名。這兩項各有投資者愛好,而且有沒有發現投資門檻越來越低?最近~2020年證券商悄悄的在推定期定額買進APP,ex.國泰推出1000元就可買零股,最低手續費1元起等等……
最後我想
- 買東西不購買任何你還不確定價值的東西,只買你想要的、能給你快樂的東西,拒絕你覺得「還好」、「可能」或「我不知道」的選擇。
- 學會用更覺察的心來取捨事情。ex.朋友約喝酒,但這個時間可以拿去做副業,這次婉拒邀約,若能讓你達成目標又更進一步,婉拒長遠來看其實是都幫了妳們兩人一個忙。
- 財務自由也意味著你有拒絕的自由,思考變得更自由,而非還在意有沒有錢,畢竟人一輩子到頭來我們會記得的都是快樂的經歷,而不是賺了多少錢或擁有多少東西。有一段歌詞是這樣的,「滿屋回憶如果少了溫暖,就不叫歸宿,滿天鈔票如果少了分享,就不叫財富」。
- 時間比金錢重要,生活比賺錢更重要,所以越認真工作也要越認真生活。
- 如果生命給你檸檬,那麼你就做成檸檬汁吧。